日前，银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》（以下简称《意见》）。风险减量服务作为财险业服务实体经济发展的有效手段之一，对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用。在大交通、大物流行业，在相关政策的指引下，公路货运领域的保险风险减量显得尤为重要。
科技助力险企精准风控
疫情之下，货车司机的生存状态备受关注，物流企业同样面临经营困境。中物联发布的《中小微物流企业经营状况调查报告》显示，货运物流企业经营收支压力明显增大，收入增长不足而成本压力加大成为普遍现象。
综合货运实时动态信息，并结合深度学习和算法，作为全国道路货运车辆公共监管与服务平台的技术支持单位，中交兴路通过北斗时空应用、AI、物联网等大数据技术发现，疫情期间多拉快跑的情况显著增加，而运营风险就随之大大增加。后疫情时代，货运物流迎来复苏，大货车运营风险系数势必会增加，因此，大货车运营的风险减量管理尤为迫切。
中交兴路发布的《全国重载货车保险大数据分析报告》显示，货车营运风险差异度大、信息不对称、运行波动大。风险差异度大体现在天气状况、人身伤害赔偿标准、行驶地域特征等方面的不同；车队规模、车辆车况、使用强度、货物类型、驾驶行为、运营线路等信息，险企难以准确掌握；货车的运行情况又与经济活跃度息息相关，多拉快跑、使用时间拉长、超速都预示着出险率的攀升。由此可见，风险差异度、信息透明度、运行波动性三大因素构成了险企实施精准风控的盲区。保险公司对大货车保险业务“既爱又恨”。一方面，大货车件均保费高，承保这项业务保险公司能够迅速扩大业务规模。另一方面，大货车事故风险高，投保风险相对较高。因此，大货车经营者和保险公司都需要科技来保驾护航。“《意见》发布后，保险公司纷纷响应监管政策，希望通过科技手段做好风险减量，降低事故风险。”中交兴路保险科技事业部总经理李成才表示，“公路货运领域的保险风险减量对于保险公司来说，显得尤为重要。中交兴路基于车联网大数据，通过北斗时空应用、AI、物联网等技术引擎，打造了覆盖保前、保中、保后和理赔支持的“4+1专管专营解决方案”，并联合中国银保信推出面向保险行业风险管理应用的重载货车保险风险测评模型，帮助保险公司做好风险减量，降低事故风险。现在已经为人保财险、平安财险、太平洋财险、国寿财险、大地财险等全国30余家保险公司提供服务，服务成效显著，有效助力营运货车保险业务实现健康、可持续发展。”
“车生态”实现多方共赢
风险减量服务需要多方协同、共同完成，作为具备科技优势的第三方平台，可以协助构建数字化保险服务生态，将更多上下游服务机构纳入数字化生态体系中，实现数据流通和共享。在交通货运方面，通过科技连接上下游，可以实现物流、货车、险企以及科技平台的多方协同发展，即从技术到模式再到“车生态”的发展路径，从而实现多方受益。
“车生态涉及面很广。车安全方面，涉及司机到物流园、货物的安全。保险公司通过车辆数据，可以了解车的运营效率和出险情况，可以实现保前、保中、保后的风险管理，从而实现货运事故率下降、保险公司赔付率降低，正向循环促进了营运货车保险业务的健康发展。”李成才表示，对于保险公司来说，通过各种数据因子的评估，可以帮助他们获得大货车的相关信息，从而精准识别风险，顺利实现投保；对于消费者来说，通过事前预警，降低了出险概率；对于上下游企业来说，通过保险科技，实现了生态圈的连接，为跨界营销打下了坚实基础。
业内人士认为，未来保险的商业模式将从关注“保险产品”到关注“客户体验”，真正实现“以客户为中心”，将客户体验作为保险创新的着眼点和核心诉求。
“以大数据、车联网、人工智能组成的安全降低赔付能力，促进保险行业降低赔付的目标，更是财险公司经营风险最重要的能力之一。”某财险公司车险负责人表示。
科技应用为道路交通安全、货运司机人身安全提供了技术保障。从爱恨交织到双向奔赴，未来保险科技将构建跨界合作的“车生态”。
