粤港澳大湾区是我国开放程度最高、经济活力最强的区域之一,在国家发展大局中具有重要战略地位。粤港澳大湾区是在“一个国家、两种制度、三种货币、三个关税区”背景下建设的,三地金融标准、行业惯例等方面存在许多差异。
防范风险是金融的核心,港澳地区金融主体多元、改革试点多样、跨境交易活跃、风险因素相对复杂,对金融风险防控工作提出了更严峻的挑战。
从监管体系上看,粤港澳大湾区具有“三套监管体系,多个监管主体”的差异化特征。具体而言,内地形成了以中国人民银行为核心的“一元多头”监管体系,银行业监管通过银行保险监督管理委员会进行监管,地方还通过地方金融监督管理局进行管理,而港澳则将所有银行业监管权力统一归金融管理局进行管理。同时港澳跨境业务法律风险高,管理难度大。
邦盛科技在实时智能风控领域积累了丰富的反欺诈业务能力和系统建设实践经验,已经服务了永丰银行、汇丰银行、平安壹账通银行(香港)有限公司、富邦华一银行、澳门华人银行等金融机构。
为了满足业务发展、监管要求及外部欺诈风险形势,结合港澳金融机构特点,邦盛科技风控专家认为,银行的反欺诈系统需要具备事中的风险监测、识别和处理能力,在不降低客户体验满意度的前提下实现快速、动态和全面控制银行交易业务风险。实时监控、及时核查、持续评估的反欺诈业务系统对银行业务安全有着极大帮助。现分享一些关于港澳金融机构风控反欺诈的实践。
反欺诈系统与业务适配
港澳当地银行多以“港元”或“澳门元”作为系统结算的主要货币,行内的业务规则、转账限额也是以“港元”或“澳门元”作为金额单位,因此反欺诈系统的首要改造就是需要获取到实时的兑换牌价,在兑换牌价获取到之后转账、限额等规则才能与行里交易流水的金额进行适配。
个人身份信息的比对及保护
这是反欺诈监控的一个重点,在港澳地区联系手机、身份证号的位数与内地都是不同的,因此系统需要针对港澳地区的手机位数、身份证号码位数进行脱敏规则、查询输入等功能点的适配改造,同时在身份证件的类型上也需要支持更多的不同种类。
名单规则
黑名单规则支持多种维度的信息维护,当名单规则被触发时,系统将在毫秒级将对应的策略反馈到渠道,渠道端接收到反馈后能够实现及时的风险拦截,保障资金安全,对监管要求的名单既能满足需求也能实现定时失效。
转账规则
转账业务涉及新登记的第三方收款人以及跨币种交易的应当加强监控,由于港澳及外资银行的业务存在一定的特殊性,行里的日常交易会有大量的跨币种交易,而且新登记的第三方收款人会有潜在风险,反欺诈系统对于这类风险能配置对应的规则进行防控,并在该类风险发生时及时预警,保障行方能及时通过多种方式提醒账户归属人,增强异常交易的核实验证。
异常资金流规则
针对收款账户短时间内的关联交易剧增,反欺诈系统能够从多维度进行核查,在多种条件的核实下能更好地提升异常交易的风险判断。
第三者登记
这是澳门银行业务的一个功能点,完成第三者登记的账户能够实现更大额度的动账交易,因此反欺诈系统需要防控不法分子对第三者登记的盗用,并在风险产生时核查单中能够体现该笔交易的风险是否涉及第三者登记。
Swift Code
Swift Code是国际统一的代码,在港澳地区的银行业务中充当身份核对的重要角色,在信息查询中需要 Swift Code配合其他信息字段才能达到精准匹配。每当欺诈风险产生时,风险核查单中都需要附带交易银行的Swift Code,有了对应的Swift Code在后续的案件调查时才能准确地查询到风险交易所关联的对手信息。
汇率差额
在银行的转账业务中跨币种转账会存在汇率差,因精确位数问题,在小额转账交易过程中,存在最终收入金额比转出金额要稍微高点的情况,针对部分币种之间的转账并不需要手续费,黑产即可通过高频小额操作实现汇率差额的套取。反欺诈系统在业务适配上需要记录转出方与收入方的货币,同时还需要获取到转账时的兑换牌价,最后根据交易频率来实现风险的防控。
风险总是无处不在,黑产作业不会区分地区,与不同的银行合作才能发现更多的黑产作业手段,对不同的银行业务进行适配才能使得反欺诈系统不断进步,港澳及外资银行是对接海外金融交易的一个重要窗口,在窗口之上我们需要有足够的防御能力,这样才能使资金的交易更顺畅。
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