据公安部公布的数据，2020年，我国电信网络诈骗案件涉及财产损失即达353.7亿元;2021年，我国共破获电信网络诈骗案件39.4万起，紧急止付涉案资金3291亿元;2022年，我国共破电信网络违法犯罪案件46.4万起，紧急拦截涉案资金3180余亿元。2023年我国电信网络诈骗形势仍旧较严峻，据公安部10月份公布的数据，前三季度，全国共侦办电诈案件68.9万起。
银行的本质是经营风险，反电诈风险管理诉求急迫，但也需兼顾客户体验、价值经营，当前由于“一刀切”模式导致的负面影响，已引起监管机构重视，并频频发文要求在防范电诈风险的同时确保客户的服务体验。
客诉与监管通报
在风险防范措施中采取一种单一的标准或方法，如新开户仅可办理二类卡、新开户限额极低、对学生等特定身份或其他特定职业的人统一下降交易限额等，或对具有某些单一疑似风险特征的客户批量管控账户功能等，给正常客户的正常用卡造成了极大不便。正常客户的解控或提额流程繁琐且耗时长，导致大规模网点排队等情况，部分银行客诉激增，监管通报压力巨大。
面对这类情况，银行需重新审视现有的风险防范策略，采用更加智能、差异化的方式来管理风险，通过账户级或客户级的分类分级管理与限额管控，更准确地识别和处理潜在风险账户，同时尽量减少对正常客户的影响。
客户流失与业务制约
银行在金融体系中仍是以盈利驱动为主要目标，良好的风控管理体系是前端业务发展的重要保障，反之，则会陷入两难境地。
由于部分银行对账户依据简单原则或特征采取“一刀切”的风控措施，将大量非风险账户也纳入了同样严格的管控范围，导致正常客户体验差，大量正常客户及其金融资产向其他业务体验更佳、风控与业务平衡更佳的银行转移，本行的业务发展受到严重制约，故而急需建设更智能、个性化的风险模型，更精准地识别真正的风险账户，从而减少对正常客户的不必要打扰，并改善客户体验，促进业务发展。
负面舆情压力
部分正常客户被银行反诈风控策略误伤，急需使用资金却受到账户管控限制，导致采取过激行为，通过网络等途径广泛传播其负面感受和业务体验，部分内容传播甚至存在对反诈风控措施严重的曲解和误读，引发较大的负面舆情，对相关银行的社会声誉造成重大负面影响。
该类问题需要银行更加审慎和细致地考虑不同客户群体的风险特征，避免过度的风险防范措施对正常客户造成不必要的困扰，同时加强与客户的沟通和解释，清晰地传达风险防范措施的合理性和必要性，告知有效的线上、线下账户解控通道，缓解客户的负面情绪，有效维护银行的声誉和信誉。
我们需要深刻认识到反诈工作的长期性、复杂性和艰巨性，反诈防控体系的建设，打击犯罪分子，切实保障人民财产的紧迫性日趋重要。相关管理不可采取“一刀切”的模式，以免引起大量的客户服务和群体事件，应提升反电诈风险管理的精细化程度，对客群进行区分管理。
邦盛科技专家建议，针对不同客群的账户建立不同的反电诈模型，再依据不同风险程度，采取不同力度的账户管控措施、限额措施，以实现“事前预防、事中干预、事后管控”的风险管理闭环，并覆盖账户全生命周期，以合理的成本打造较佳的风控力度。
可持续的顶层设计，切实打造反诈长效机制
商业银行需坚持稳健审慎的风险管理理念，以金融科技为工具，以审慎的风险文化为纲，围绕反诈风险管理进行顶层设计，明确反诈管理专班、专岗、领导小组、牵头部门等机制，打通部门壁垒，形成矩阵式协作建立健全的整体工作规划，避免“运动式”风控，切实打造反诈长效机制，持续压降涉案账户数量、提升涉案资金拦截成效，保障人民财产。
基于客户级视角，构建集事前、事中、事后一体的防控平台
紧跟同业成熟经验，打造以流批一体技术为底座，基于客户级视角，实现风险联动，打破部门数据壁垒，构建集事前、事中、事后一体化的反诈防控平台，实现“一个平台”、“一套数据”，服务多部门、各分行差异化风控诉求，推进经验、能力、数据的共享/隔离，实现总分行高效协同联动处置，全面提升整体防控能力与效率，赋能业务创新，降低业务风险和合规风险。
引入人工智能技术，逐步形成规则对抗 + 机器学习模型对抗的双轨机制
近年来，科技飞速发展，犯罪分子对前沿技术的吸收和应用不可小觑，商业银行需建立系统性的涉案特征分析方法论，避免风险监测规则出现预警量过大、识别力度不足、稳定性不足、对新特征提炼不及时等情况;
此外，仅依靠规则体系进行电诈风险防控，易被犯罪分子识别和规避，故而亟需引入机器学习模型，形成规则和机器学习对抗的双轨机制，提升反诈风控体系的有效性。
打造“自助”式风控模型建设能力，加快模型迭代周期，提升攻防能力
在高频的攻防转换中，打造短频快“自助”式的模型建设能力，赋能风控人员对风控指标、规则、模型的自主可视化配置，实现“所见即所得”的能力，随时支持业务经验、知识的沉淀为指标/规则，支撑风控人员全程在线开展规则/模型回测、一键部署，显著缩短建设周期，快速攻防。
常态化反诈工作，平衡风险治理、客户服务、价值经营
银行的本质是经营风险，风控的本质是为业务经营发展服务。在反诈风控实务中，应当综合考量风险防控与扰客程度，设计合理的考核机制、风控流程、客户申诉渠道等，避免“一刀切”，形成反电诈风险管理工作的良性循环与长效机制，同时提升客户体验、实现降本增效，为银行健康可持续的经营发展保驾护航。
